„Ich bin heute Abend ziemlich ausgebrannt. Aber morgen wird aufgeräumt, und dann gehe ich sofort daran, das Werk wieder aufzubauen.“
Vierter Schritt von vier
Die Halle ist versichert.Die vier Monate danach nicht.
Brennt die Halle, ersetzt die Versicherung die Halle. Löhne, Miete und Leasingraten laufen trotzdem weiter. Oft bleibt der Umsatz monatelang aus.
Erst wenn Menschen und Ansprüche geregelt sind, reden wir über Gegenstände.
Ein neues Dach ist ersetzbar. Ein ausgefallener Inhaber nicht. Das Wichtigste zuerst: Sie, Ihre Leute, Ihre Haftung. Sind Sie zuerst hier gelandet, lesen Sie auch, was für Sie selbst gilt.
Fachlich verantwortet von Jochen Schneider, ERGO-Vertreter in Nideggen.
Betriebe gehen nicht am Feuer kaputt.Sie gehen an den Monaten danach kaputt.
Das Gebäude wird ersetzt. Aber Löhne, Leasingraten und Miete laufen weiter, während nichts hereinkommt. Jede Versicherung hat darauf ihren festen Platz — vom ersten Tag bis zur Wiedereröffnung.
04 · Sachwerte
Der Schaden
Was stünde heute auf der Rechnung, wenn Sie Halle, Inventar und Maschinen neu beschaffen müssten — und was steht in Ihrer Police?
Die Lösung dafür · haben Sie vermutlich
Gebäude, Inhalt und Maschinen
Halle und Maschinen haben Sie versichert.
Aber: Die Summe gilt seit Vertragsschluss.
Wer angebaut oder Maschinen ergänzt hat, bekommt im Schadenfall weniger. Die Summe passt dann nicht mehr zur Halle von heute.
Die Summe passt zu dem, was Halle und Maschinen heute kosten.
Dann deckt Ihre Police die Rechnung des Handwerkers.
Der Versicherer rechnet dann mit Ihrer Halle von heute.
Details, Paragrafen, Voraussetzungen
Feuer, Wasser, Sturm, ein Einbruch. Für diesen Teil haben die meisten Betriebe schon Verträge.
Die häufigste Schwachstelle ist eine Summe, die nicht mitgewachsen ist. Wer angebaut oder Maschinen ergänzt hat, ohne die Versicherungssumme anzupassen, ist unterversichert. Dann wird im Schadenfall nur ein Teil ersetzt (§ 75 VVG).
Der Grundvertrag deckt das ab. Bei Sonderanfertigungen ist selten der Preis das Problem. Meist ist es die Lieferzeit. Sie bestimmt, wie breit die Fläche im Bild oben wird.
Prüfen: Versicherungssumme gegen den heutigen Wiederbeschaffungswert — das, was Neubau und Ersatz heute kosten würden.
Was am Tag 0 sonst noch zählt — je nach Betrieb
- Fuhrpark und Transport
- Für Betriebe, deren Leistung beim Kunden stattfindet, ist der Transporter die Produktionsanlage. Fällt er aus, steht der Betrieb — auch ohne dass irgendetwas gebrannt hat.Prüfen: ob im Vertrag ein Ersatzfahrzeug geregelt ist.
- Elektronikversicherung
- Für IT, Maschinensteuerungen und empfindliche Geräte greift sie breiter als Gebäude- oder Inhaltspolice — etwa bei Bedienfehler, Kurzschluss oder Überspannung, ohne Rücksicht auf das Alter des Geräts.Prüfen: ob Server, Steuerungen und Produktionselektronik eingeschlossen sind, nicht nur Bürogeräte.
- Umweltschaden und Gewässerschaden
- Wer Öle, Lacke oder andere Lagerstoffe vorhält, haftet bei einem Austritt auch ohne eigenes Verschulden. Im Kreis Düren kommt das Hochwasserrisiko an Rur und Kall dazu — die Betriebshaftpflicht schließt Umweltschäden meist aus.Prüfen: ob Lagerstoffe und deren Mengen im Vertrag konkret benannt sind.
- Bauleistung
- Für Betriebe, die selbst bauen oder ausbauen: Sie greift während der Bauzeit, in der weder die fertige Sache noch die Betriebshaftpflicht zuständig ist — etwa bei Sturm oder Vandalismus auf der Baustelle.Prüfen: ob eigene Bauvorhaben oder größere Umbauten aktuell laufen.
Die laufenden Kosten
Wie viele Wochen hält Ihr Betrieb durch, wenn ab morgen nichts mehr hereinkommt?
Der Umsatz ist auf null. Aber Löhne, Leasingraten, Miete und Zinsen laufen unverändert weiter. Das ist die rote Fläche im Bild — genau der Teil, den keine Gebäudeversicherung ersetzt.
Die Lösung dafür · der übersehene Vertrag
Betriebsunterbrechung
Die Halle ist abgesichert.
Aber: Die Gebäudeversicherung zahlt nur die Halle.
Löhne, Leasingraten, Miete und Zinsen ersetzt sie nicht. Die laufen unverändert weiter.
Eine Betriebsunterbrechungsversicherung zahlt die Monate ohne Umsatz.
Dann entscheidet nur noch der Wiederaufbau über Termine.
Ihre Leute bleiben, auch wenn die Maschinen stillstehen.
Details, Paragrafen, Voraussetzungen
Angenommen, diese Monate wären bezahlt. Dann ist ein Brand ein Ärgernis mit Terminen und Handwerkern, aber keine Existenzfrage. Ihre Leute bleiben, weil ihr Gehalt kommt. Und Sie führen Gespräche über den Wiederaufbau statt über Ihre Hausbank.
Die Betriebsunterbrechungsversicherung deckt genau diese Fläche: die laufenden Kosten und den entgangenen Gewinn, während nichts läuft. Sie hängt an einer Sachversicherung. Über sie wird am seltensten gesprochen.
Entscheidend ist die Haftzeit: die Zahl der Monate, für die gezahlt wird. Sie muss zu Ihrer realistischen Wiederaufbauzeit passen, nicht zum Standardwert im Vertrag. Steht dort ein Jahr und Sie brauchen achtzehn Monate, endet die Zahlung mittendrin.
Die Wiedereröffnung
Irgendwann läuft die Produktion wieder. Ob die rote Fläche dann zu Ende ist, entscheidet die Haftzeit in Ihrem Vertrag: die Zahl der Monate, für die er zahlt. Endet sie vorher, zahlen Sie den Rest selbst.
Und der Umsatz kommt nicht am selben Tag zurück wie der Strom. Kunden, die vier Monate lang woanders gekauft haben, kommen nicht alle wieder — deshalb steigt die Linie im Bild schräg an und nicht senkrecht.
Wie lange bräuchten Sie realistisch bis zur Wiedereröffnung — und welche Haftzeit steht in Ihrer Police?
Das sind zwei Zahlen. Passen sie zueinander, ist dieser Punkt für Sie erledigt.
Häufige Fragen
Was ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Sie ersetzt laufende Kosten wie Löhne, Miete und Leasingraten sowie entgangenen Gewinn, wenn ein Sachschaden den Betrieb lahmlegt. Entscheidend ist die vereinbarte Haftzeit — üblich sind 12 Monate. Sie bestimmt, wie lange gezahlt wird. Reicht sie nicht bis zur tatsächlichen Wiedereröffnung, endet die Zahlung vorher.
Was passiert bei Unterversicherung?
Ist die vereinbarte Versicherungssumme niedriger als der tatsächliche Wert von Gebäude, Inventar oder Maschinen, zahlt der Versicherer im Schadenfall nur einen Teil. Das regelt § 75 VVG. Wer angebaut oder Maschinen ergänzt hat, ohne die Summe anzupassen, trägt damit im Ernstfall einen Teil des Schadens selbst.
Wie lange sollte die Haftzeit einer Betriebsunterbrechung sein?
So lange, wie Ihr Betrieb realistisch bis zur Wiedereröffnung braucht — von der Schadenaufnahme über Genehmigungen und Lieferzeiten bis zum Anlauf der Produktion. Bei Sonderanfertigungen mit langer Lieferzeit reicht ein Standardwert von 12 Monaten häufig nicht. Die Haftzeit lässt sich vor dem Schadenfall anpassen, danach nicht mehr.
Damit sind Sieeinmal durch
Zuerst Sie, weil ohne Sie der Laden nicht läuft. Dann Ihre Leute, weil Sie ohne sie nicht liefern. Dann die Ansprüche, die von außen kommen. Und zuletzt die Dinge, weil man sie ersetzen kann.
Wenn Sie bis hierher gelesen haben, liegt Ihre größte Lücke wahrscheinlich nicht bei der Halle. Die meisten Betriebe, die ich sehe, haben die Halle sauber versichert und bei sich selbst eine Lücke. Die Halle hat Zeit. Was bei Ihnen ankommt, wenn Sie länger als sechs Wochen ausfallen, hat sie nicht.
Fachlich verantwortet von Jochen Schneider, ERGO-Vertreter in Nideggen.
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